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Renda Fixa

Investir é diferente de poupar.

Descubra as opções de investimento em Renda Fixa. Mais de 80 opções com taxas e rentabilidades competitivas. Diversas delas garantidas pelo FGC.

O que é Renda Fixa?

É o investimento realizado diretamente em Títulos Públicos e Privados de Renda Fixa.

Como Funciona?

Quando você compra um título de Renda Fixa, você está emprestando dinheiro ao emissor do papel, visando receber uma remuneração por um determinado prazo, na forma de juros e/ou correção monetária.

Quais Tipos de Investimento?

Certificado de depósito bancário (CDB), certificado de recebíveis do agronegócio (CRA), certificado de recebíveis imobiliários (CRI), debêntures, dentre outros.

Diversificação

Exposição a vários setores da economia, aumentando a diversificação do portfólio.

Tranquilidade

Previsibilidade de rendimento (se os investimentos forem mantidos até o vencimento*).

Liquidez

Ativos que podem atender aos objetivos de liquidez, de renda ou apreciação de capital.

Praticidade

Opções de produtos com isenção de imposto de renda.

Carteira Protegida

Dezenas de opções cobertas pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

Tipos de Investimentos - Títulos Privados

CDB - Certificado de Depósito Bancário

Se você está começando a investir, um dos investimentos mais simples e populares do mercado é o CDB, o Certificado de Depósito Bancário. Este é um investimento que, além de ser tão seguro quanto a poupança, tem uma rentabilidade maior ainda. Mas o que exatamente é o CDB? Quais são as vantagens da aplicação? Confira o guia sobre CDB e descubra tudo o que você precisa saber antes de investir.

O que é CDB?

A sigla CDB vem de Certificado de Depósito Bancário, que é um título de renda fixa emitido por bancos para captar dinheiro e financiar suas atividades. Em troca deste empréstimo de recursos ao banco, o mesmo irá devolver ao investidor a quantia aplicada mais o juro acordado no momento do investimento.

Uma das vantagens de investir em CDB é que esses títulos possuem uma rentabilidade maior que a poupança, podendo chegar até o dobro.

Porque investir em um CDB?

Investir em títulos de CDB pode ser uma ótima escolha para você! Conheça as vantagens:

Rentabilidade: maior que a poupança, uma das vantagens de investir em CDB é a maior rentabilidade, que pode chegar até o dobro da poupança.

Segurança: se o investimento for de até R$250 mil, seu título CDB será segurado pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) por CPF ou CNPJ*. Esta garantia previne que o investidor perca o dinheiro aplicado, caso o banco quebre ou não consiga devolver a quantia prometida no prazo.

Liquidez Diária: ao deixar o dinheiro rendendo num investimento nem sempre é possível retirá-lo antes do prazo do vencimento. Se você optar por um CDB de liquidez diária, o dinheiro aplicado poderá ser recuperado no momento que julgar necessário.

Facilidade: é possível investir em um CDB através da Internet, basta apenas abrir sua conta sem custo na XP Investimentos, depois disso o investimento leva alguns minutos para ser realizado.

Qual o rendimento e tipos de CDB?

Existem três tipos de CDB: pré-fixado, pós-fixado e híbrido. A principal diferença entre eles é como a rentabilidade do título é determinada. Veja em detalhes:

Pré-Fixado: Nos CDBs pré-fixados, a taxa de juros já é definida no momento da aplicação, sendo possível determinar quanto renderá o investimento antes do vencimento do prazo do título. Para investir neste tipo de CDB, é bom observar a situação atual do mercado e avaliar os indicadores econômicos do país.

Pós-Fixado: No caso dos CDBs pós-fixados, a rentabilidade é determinada através de um percentual sobre um índice, como o Certificado de Depósito Interbancário (CDI). Assim, se seu CDB usar a taxa CDI como referência, o retorno esperado poderia ser 110% do CDI no período de investimento sobre o valor inicial aplicado. A taxa CDI é o índice de referência mais utilizado para aplicações em CDB; ela pode ser consultada no site da Cetip.

Híbrido: No caso dos CDBsO CDB híbrido nada mais é que uma união do CDB pré-fixado com o pós-fixado: uma parte da rentabilidade é estabelecida no momento da aplicação e a outra parte é atrelada a um índice econômico, como o IPCA. Por exemplo, o rendimento do título seria calculado da seguinte forma: IPCA + 5% ao ano.

Quanto posso investir no CDB?

Em geral, a aplicação mínima para CDB começa em R$ 5 mil mas a XP Investimentos oferece títulos já a partir de R$ 1 mil.

Antes de aplicar no CDB, é interessante avaliar se o dinheiro investido será necessário em um futuro próximo ou se poderá ficar na aplicação até o prazo de vencimento. Dessa forma é possível escolher qual será o valor aplicado, a liquidez do título e o tempo de rendimento.

Qual a diferença entre vencimento e carência?

Como já mencionado anteriormente, o prazo de vencimento é a data estipulada pelo banco em que o seu dinheiro ficará aplicado. Ao final dessa data, o banco deve retornar o empréstimo acrescido dos juros acordados. Vale lembrar que quanto maior o tempo de investimento, maior será a sua rentabilidade, por isso aplicações com prazos de vencimento mais distantes são mais vantajosas.

O prazo de vencimento é facilmente confundido com o prazo de carência, mas não são sinônimos. Diferente do prazo de vencimento, a carência estipula qual é o prazo mínimo que o dinheiro aplicado deve permanecer em posse do banco sem a possibilidade de retirada do dinheiro. Após essa data de carência, é possível realizar o resgate do investimento a qualquer momento.

Quais são as tributações do investimento?

O CDB pode ter dois tipos de tributação:

Os rendimentos dos títulos de CDB devem ser tributados no Imposto de Renda. Uma vantagem interessante do CDB é que o IR é retirado direto da fonte, dessa forma o investidor não precisa declarar o valor. O percentual de desconto do IR para títulos CDB funciona em uma tabela regressiva, ou seja, quanto maior o tempo de aplicação, menor o desconto no rendimento. Veja o percentual de tributação do IR conforme o período de aplicação dos CDB.

Tabela Regressiva do Imposto de Renda:

CDB de até 180 dias: 22.5%

CDB de 181 a 360 dias: 20%

CDB de 361 a 720 dias: 17.5%

CDB acima de 721 dias: 15%

IOF: O Imposto sobre Operações Financeiras só é obrigatório em investimentos em que a aplicação e resgate foram realizados em menos de 30 dias.

Vale ressaltar que mesmo com a incidência de imposto de renda, um CDB que remunera a 100% do CDI possui uma rentabilidade maior que a poupança.

Como começo a investir em CDB?

Depois de decidir o melhor CDB para o seu perfil, é hora de começar a fazer o dinheiro render. Para isso, é preciso seguir os seguintes passos:

Abra uma conta sem custo na XP Investimentos: o formulário é rápido de preencher e seu status de aprovação será enviado em até 48h! Se você já tem uma conta, aproveite e comece a investir.

Após selecionar “CDB” nos produtos de Renda Fixa, escolha o título mais adequado para seu perfil e clique em “Aplicar”.

CRA (Certificado de Recebíveis do Agronegócio)

Os Certificados de Recebíveis do Agronegócio estão vinculados a direitos creditórios originários de negócios realizados, em sua maioria, por produtores rurais ou suas cooperativas, relacionados ao financiamento da atividade agropecuária.

Características:

A remuneração pode ser em % do CDI, CDI + spread, Índices de preços (ex: IGP-M, IPCA) ou Taxa Prefixada;

Possibilidade de estruturas com garantias (como alienação da terra e penhor da produção);

São negociados no balcão e registrados na Cetip ou no BovespaFix;

Isenção de IR e IOF para pessoa física no rendimento; ganhos de capital auferidos na alienação ou cessão dos ativos são isentos de IR para Pessoa Física (Instrução 1585);

Liquidez restrita no mercado secundário;

Destinado exclusivamente a investidores qualificados e profissionais;

Produto registrado na CETIP em nome do cliente (CPF/CNPJ).

Trata-se de uma modalidade de investimento que não conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliários)

Os Certificados de Recebíveis Imobiliários são títulos lastreados em créditos imobiliários, representativos de parcelas de um direito creditório.

Características:

A remuneração pode ser em % do CDI, CDI + spread, Índices de preços (ex: IGP-M, IPCA) ou Taxa Prefixada;

Possibilidade de estruturas com garantias (recebíveis imobiliários e/ou alienação fiduciária do bem imobiliário);

São negociados no balcão e registrados na Cetip ou no BovespaFix;

Isenção de IR e IOF para pessoa física no rendimento; ganhos de capital auferidos na alienação ou cessão dos ativos são isentos de IR para Pessoa Física (Instrução 1585);

Liquidez restrita no mercado secundário;

Destinado a investidores em geral, qualificados e profissionais (a depender da oferta);

Produto registrado na CETIP em nome do cliente (CPF/CNPJ).

Trata-se de uma modalidade de investimento que não conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

As debêntures são valores mobiliários que representam dívidas de médio e longo prazos de Sociedades Anônimas (emissoras).

Características:

A remuneração pode ser em % do CDI, CDI + spread, Índices de preços (ex: IGP-M, IPCA) ou Taxa Prefixada;

São negociadas no balcão e registradas na Cetip ou no BovespaFix;

Podem contar com a isenção de IR e IOF (para pessoa física) no rendimento e no ganho de capital, caso estejam enquadradas como debêntures de infraestrutura (Lei 12.431);

Liquidez restrita no mercado secundário;

Produto registrado na CETIP em nome do cliente (CPF/CNPJ).

Trata-se de uma modalidade de investimento que não conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

DPGE (Depósito a prazo com garantia do FGC)

Os DPGEs são depósitos a prazo emitidos por instituições financeiras. Os bancos comerciais, múltiplos, de desenvolvimento e investimento, as sociedades de crédito, financiamento e investimento e as caixas econômicos são as instituições autorizadas a emitir este ativo.

Características:

A remuneração pode ser em % do CDI, CDI + spread, Índices de preços (ex: IGP-M, IPCA) ou Taxa Prefixada;

Aplicação garantida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores até R$20 milhões¹, por CPF ou CNPJ, por instituição ou conglomerado financeiro;

Produto registrado na CETIP em nome do cliente (CPF/CNPJ);

IOF para resgate antes de 30 dias;

IR via tabela regressiva.

¹ Cobertura engloba principal e juros.

FIDC (Fundo de Investimento em Direitos Creditórios)

Fundo de investimento que destina parcela preponderante de seu patrimônio líquido para aplicação em direitos e títulos representativos de créditos (direitos creditórios) provenientes de operações comerciais, industriais, imobiliárias, financeiras ou de prestação de serviços, entre outras.

Características:

Rentabilidade diferenciada quando comparado a ativos com classificação de risco semelhante;

Pode ser aberto (permitindo a entrada e saída de cotistas a qualquer tempo) ou fechado (a entrada de cotistas não é permitida após o período de captação, e a saída não é permitida antes do vencimento);

Pode ter prazo de duração determinado (fundo fechado) ou indeterminado (fundo aberto);

Liquidez restrita no mercado secundário;

Destinado exclusivamente a investidores qualificados e profissionais;

Investimento mínimo inicial de R$ 25 mil;

Trata-se de uma modalidade de investimento que não conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

LC (Letra de Câmbio)

Instrumento de captação das financeiras, com o objetivo de financiar suas atividades. Você empresta dinheiro às financeiras em troca de uma rentabilidade preestabelecida.

Características:

A remuneração pode ser em % do CDI, CDI + spread, Índices de preços (ex: IGP-M, IPCA) ou Taxa Prefixada;

Aplicação garantida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores até o limite de R$ 250mil por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos e investimentos em cada instituição ou conglomerado financeiro, limitado a R$ 1.000.000,00 a cada período de 4 anos, para garantias pagas para cada CPF ou CNPJ. Para mais informações, acesse o site do FGC: www.fgc.org.br.

Produto registrado na CETIP em nome do cliente (CPF/CNPJ);

IOF para resgate antes de 30 dias;

IR via tabela regressiva.

¹ Cobertura engloba principal e juros.

LCA (Letra de Crédito do Agronegócio)

Título emitido por instituições financeiras públicas e privadas, vinculado a direitos creditórios originários do agronegócio.

Características:

A remuneração pode ser em % do CDI, CDI + spread, Índices de preços (ex: IGP-M, IPCA) ou Taxa Prefixada;

Aplicação garantida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores até o limite de R$ 250mil por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos e investimentos em cada instituição ou conglomerado financeiro, limitado a R$ 1.000.000,00 a cada período de 4 anos, para garantias pagas para cada CPF ou CNPJ. Para mais informações, acesse o site do FGC: www.fgc.org.br.

Isenção de IR para pessoa física no rendimento e no ganho de capital;

Produto registrado na CETIP em nome do cliente (CPF/CNPJ);

IR via tabela regressiva para investidores PJ.

¹ Cobertura engloba principal e juros.

LCI (Letra de Crédito Imobiliário)

Instrumento de captação que pode ser emitido por instituições autorizadas pelo Banco Central, com objetivo de financiar o setor imobiliário que tem como lastro financiamentos imobiliários garantidos por hipoteca ou alienação fiduciária do imóvel.

Características:

A remuneração pode ser em % do CDI, CDI + spread, Índices de preços (ex: IGP-M, IPCA) ou Taxa Prefixada;

Aplicação garantida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores até o limite de R$ 250mil por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos e investimentos em cada instituição ou conglomerado financeiro, limitado a R$ 1.000.000,00 a cada período de 4 anos, para garantias pagas para cada CPF ou CNPJ. Para mais informações, acesse o site do FGC: www.fgc.org.br.

Isenção de IR para pessoa física no rendimento e no ganho de capital;

Produto registrado na CETIP em nome do cliente (CPF/CNPJ);

IR via tabela regressiva para investidores PJ.

¹ Cobertura engloba principal e juros.

Instrumento de captação de recursos exclusivo das instituições financeiras.

Características:

Prazo mínimo de 2 anos (sênior) e 5 anos (subordinada);

É vedado resgate total ou parcial antes do vencimento;

Investimento mínimo de R$150 mil (sênior) e R$ 300 mil (subordinada);

A remuneração pode ser em % do CDI, CDI + spread, Índices de preços (ex: IGP-M, IPCA) ou Taxa Prefixada;

Liquidez restrita no mercado secundário;

Produto registrado na CETIP em nome do cliente (CPF/CNPJ).

Trata-se de uma modalidade de investimento que não conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

Tipos de Investimentos - Títulos Públicos

Tesouro Direto com Taxa ZerØ

O Tesouro Direto é um dos investimentos mais populares do Brasil. Um dos motivos para isso é o fato de o programa realizar a negociação de títulos públicos, que são os títulos mais seguros do mercado. Além disso, o Tesouro Direto oferece diversas opções de títulos que podem se adequar aos seus diferentes objetivos financeiros, sejam eles de curto ou longo prazo.

O que é Tesouro Direto?

Tesouro Direto é um programa do Governo Federal desenvolvido em 2002 através de uma parceria entre o Tesouro Nacional e a B3 (antiga BM&FBovespa). O objetivo desse programa é facilitar o acesso de pessoas físicas à investimentos em títulos públicos através da internet.

Os títulos públicos são uma forma do governo captar dinheiro para a sua gestão, como por exemplo para as áreas da saúde, educação e infraestrutura. Antes desse programa, era difícil e menos rentável investir no Tesouro Direto, pois só era possível fazê-lo através de fundos de investimento em renda fixa, ou seja, de forma indireta.

Com R$ 30 já é possível começar a investir no Tesouro Direto. Ao comprar um título, o Tesouro Nacional paga juros sobre o valor investido durante o tempo da aplicação.

O Tesouro Direto possui uma rentabilidade superior quando comparado a caderneta de poupança, e essa vantagem se torna mais significativa ao longo dos anos.

Porque investir no Tesouro Direto?

Os 6 principais motivos para se investir no Tesouro Direto são:

Rentabilidade: o Tesouro Direto possui uma rentabilidade superior comparada a caderneta de poupança, e essa vantagem se torna mais significativa ao longo dos anos.

Acessível: com uma aplicação mínima de R$ 30 é possível realizar a compra de um título. Por isso, é uma ótima opção para quem possui uma menor quantia inicial para investir.

Segurança: o Tesouro Direto é um dos investimentos mais seguros do mercado, já que todo o investimento é feito ao Governo Federal. Ou seja, além de render, você ainda tem a tranquilidade de que seu dinheiro estará seguro.

Resgate: a liquidez dos títulos é diária. Todo dia através da plataforma do Tesouro Direto ocorre a recompra e venda dos títulos do Tesouro, mesmo que o investidor não tenha ficado com o título pelo prazo contratado. Contudo, o título só pode ser vendido a preço de mercado do dia da operação de venda. Em todo caso, esse tipo de investimento dá segurança e liberdade para manusear o título da forma mais adequada para cada um.

Facilidade: o Tesouro Direto é um investimento muito conveniente, pois é possível investir e acompanhar os seus títulos através da internet. É necessário fazer um cadastro no site do Tesouro e outro cadastro em uma corretora como a XP. Aqui na XP o cadastro é somente pela internet, e é rápido, fácil e seguro.

Variedade: existem cinco tipos de títulos, com perfis diferentes, para investimentos a curto, médio e longo prazo. Por exemplo, se a intenção é investir para comprar um imóvel, existem títulos que são mais rentáveis do que simplesmente reservar o dinheiro mensalmente na poupança para conseguir realizar a entrada da casa ou apto. Um outro objetivo pode ser a aposentadoria. Podem ser encontrados títulos de diversos prazos, porém quanto maior o tempo investido maior a rentabilidade.

Quais os custos envolvidos no investimento?

O Tesouro Direto é um investimento muito prático. Além de ser realizado pela internet, tem poucas taxas:

A da BM&FBOVESPA, que é de 0,3% ao ano

Desconto do Imposto de Renda, que varia de acordo com o tempo que o dinheiro ficará aplicado.

Muitas vezes, a taxa da instituição. A XP Investimentos não cobra nenhuma taxa, o que já aumenta o rendimento do investimento.

O valor mínimo de compra é de trinta reais e o máximo é de um milhão por mês. Ou seja, com pouco dinheiro já é possível começar a investir!

São títulos emitidos pelo Governo, por meio do Tesouro Nacional, com a finalidade de captar recursos para o financiamento da atividade pública. Em função disso, são vistos pelo mercado como de baixo risco.

Todos os títulos públicos são ativos de renda fixa, ou seja, o investidor conhece as condições de remuneração no momento da compra do papel, e caso fiquem com o título até o vencimento, a remuneração final será exatamente a contratada na aplicação.

A relação entre taxa de juros e preço unitário é inversamente proporcional. Quando a taxa de juros cai, o preço sobe. Quando a taxa de juros sobe, o preço cai. E essa variação será tanto maior quanto maior for o prazo remanescente do título.

Vantagens:

Segurança: 100% garantidos pelo Tesouro Nacional.

Liquidez: Liquidez diária pela plataforma da XP.

Baixo custo: Baixo custo e baixo valor mínimo exigido de aplicação.

Diversidade: Opções de investimentos pré ou pós fixados, além de opção para proteção quanto à inflação.

Características da plataforma de Renda Fixa da XP:

Títulos disponíveis: Tesouro Selic (LFT), Tesouro IPCA + com Juros Semestrais (NTN-B), Tesouro Prefixado com Juros Semestrais (NTN-F) e Tesouro Prefixado (LTN).

Horários: 10h – 17h

Liquidação: Liquidação das operações de aplicação ou resgate são realizados no mesmo dia da confirmação da ordem (D+0).

Registro: Os títulos públicos negociados através da plataforma da XP são custodiados na Selic e serão consolidados no seu extrato (Portal Minha Conta), junto com os outros investimentos realizados na XP Investimentos.

Outras exigências: A quantidade mínima, ao negociar pela plataforma da XP, é de 1 título.

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